Aké typ životného poistenia je pre mňa vhodný?
Životné poistenie môžeme rozdeliť do 3 kategórií:
1) Rizikové ŽP - tento typ poistenia obsahuje čisto rizikovú zložku. To znamená, že žiadna čiastka peňazí sa ani neinvestuje, ani nesporí. Tento typ poistenia je vhodný predovšetkým pre tých klientov, ktorí majú záujem o krytie finančných záväzkov, ako sú napríklad úvery, hypotéky, leasingy a podobne. Tiež by som ho odporučila pre tých klientov, ktorí majú finančnú zodpovednosť, ale nemôžu si dovoliť veľké mesačné výdaje (napr. rodič, ktorý musí zabezpečiť príjem pre rodinu). Nakoľko toto poistenie neobsahuje sporiacu ani investičnú zložku, je o túto sumu lacnejšie a teda aj dostupnejšie.
2) Kapitálové ŽP - tento typ poistenia obsahuje 2 zložky, a to rizikovú a kapitálovú. To znamená, že klient je jednak chránený a tiež pri ukončení zmluvy dostane istú čiastku peňazí. Tento typ poistenia je vhodný predovšetkým pre konzervatívnych klientov, ktorí majú záujem o zhodnotenie peňazí garantovaným ročným úrokom (v súčasnej dobe je technická úroková miera 2,5 %). Finančný agent pred podpisom zmluvy vypracuje tzv. model, kde klientovi ukáže, koľko peňazí klient dostane pri určitých mesačných platbách.
Napr. ak budete mesačne platiť 20 eur (hovorím o sporiacej zložke, riziková zložka sa do sporenia neráta!!), dostanete o 10 rokov konkrétnu sumu peňazí. Ak túto zložku znížite alebo zvýšite, musíte rátať s tým, že sa daná suma adekvátne zmení. Tieto zmeny Vám ale Váš agent tiež vie ukázať v "modeli".
Nevýhodou tohoto typu poistenia je v súčasnosti nízka technická úroková miera, ktorej výška je 2,5%. Ak je zaujímavé zhodnotenie pre Vás dôležité, možno bude lepšie poohliadnuť sa po investičnom životnom poistení.
3) Investičné ŽP - tento typ poistenia je vhodný pre tých klientov, ktorí majú záujem o krytie rizík a súčasne zaujímavé finančné zhodnotenie. Pri IŽP je dôležité si uvedomiť, že ide o investovanie a nie o sporenie! Váš agent Vám síce môže povedať istý predpoklad, ako by Vaše peniaze mohli byť zhodnotené s ohľadom na súčasný vývoj trhu, avšak NIKTO Vám nič nebude garantovať. Musíte si uvedomiť, že s investovaním sú vždy spojené aj určité riziká.
Aj napriek nevýhode v podobe rizika je tento typ poistenia veľmi obľúbený a to predovšetkým preto, že je veľmi flexibilný a ponúka lepšie zhodnotenie peňazí. Okrem toho, ak máte dobrého agenta, ktorý Vám zabezpečí pravidelný servis, viete s rizikom pekne pracovať a znížiť ho na znesiteľnú mieru.
Ak si ani po tomto vysvetlení nebudete vedieť vybrať vhodné životné poistenie, analýza potrieb klienta Vám dá odpoveď aj na túto otázku.