Mám zrušiť svoju poistku?
Poisťovne neustále inovujú svoje produkty, a preto sa aj Vám môže stať, že po určitom čase dostanete alebo nájdete ponuku, ktorá bude zaujímavejšia a výhodnejšia ako tá súčasná.
V nasledujúcich niekoľko bodoch sa budem snažiť vymenovať niekoľko situácií, v ktorých sa poistka oplatí zrušiť a kedy by som to radšej neodporúčala.
ZRUŠIŤ POISTENIE MôŽETE V PRÍPADE, že je vaše poistenie výhradne rizikové, a teda sa netvorí ani neinvestuje žiadny kapitál. V takomto prípade nemáte čo stratiť, pretože peniaze vložené do rizika sú už aj tak fuč a nikde sa nezhodnocujú. Ale POZOR na jednu veľmi dôležitú vec, ktorá zohráva úlohu pri prechode z jednej poistnej zmluvy do druhej. Tou vecou je ČAKACIA DOBA. Pri uzatváraní novej poistnej zmluvy si pravdepodobne budete vyberať aj nové pripoistenia (napr. úrazové, ktirické choroby, hospitalizácia a pod.). Niektoré z týchto pripoistení majú ochranú dobu, počas ktorej ste "nechránený".
Napr. pri pripoistení kritických chorôb je v ING čakacia doba 6 mesiacov. Ak by ste v tejto ochrannej dobe ochoreli na nejakú kritickú chorobu, síce o nič neprídete, pretože poisťovňa Vám zaplatené poistné vráti, ale nebude vyplatené poistné plnenie.
PRETO pri zmene alebo uzatváraní nových PZ dávajte pozor na ochranné doby poisťovní. Pokiaľ sa nachádzate v takejto situácii, odporučila by som kontaktovať pôvodného poradcu a zrušiť iba tie pripoistenia, ktoré už sú na novej zmluve aktívne. Ostatné pripoistenia (prípadne celú zmluvu) zrušte až vtedy, keď bude celá nová zmluva aktívna..
Ďalším faktorom, ktorý je dôležité zhodnotiť, je ZDRAVOTNÝ STAV. Ak máte poistku, ktorá beži už niekoľko rokov a počas tejto doby Vám bolo diagnostikované nejaké ochorenie, je možné, že Vás iná poisťovňa už nepoistí. Preto pri prechode z jednej zmluvy na druhú odporúčam najskôr podať návrh novej poisťovni a počkať si na schválenie. Mohlo by sa Vám stať, že jedno poistenie zrušíte, druhé vám nebudú chcieť uzatvoriť a tým pádom zostanete bez poistenia.
Ešte jeden typ pri prechode zo starej zmluvy na novú - najskôr si uzatvorte novú zmluvu a až potom rušte starú!!!! Stretávam sa často s takým názorom klientov, že chcú počkať, kým si zrušia starú zmluvu a až potom si uzatvoria novú. Často sa stáva aj to, že sa potom k tej novej zmluve nevedia "dokopať" a dávajú tak šancu Murphyho zákonom. Pretože náhoda je blbec a myslíte si, že to stojí za ten risk?
KEDY POISTKU NERUŠIŤ:
1) Ak máte uzatvorené kapitálové životné poistenie s vysokou technickou úrokovou mierou (volakedy to bolo aj 4,5% plus bonus). TÚM neustále klesá a ťažko povedať, aký bude jej vývoj na 10, 20 rokov dopredu. Ešte pred pár rokmi bola 4,5% a teraz bude klesať až na 1,9%. V tomto prípade sa Vám kapitálové poistenie neoplatí zrušiť, pretože Vám ponúka najlepšie GARANTOVANÉ zhodnotenie peňazí (hovorím garantované, pretože investície sem teraz nepleťme). Takéto zhodnotenie Vám dnes už nikto nedá a ak aj dá, spýtajte sa ho, či vám to garantuje.
Ak Vám toto poistenie veľmi vadí a naozaj naozaj chcete nové, potom odporúčam zrušiť pripoistenia a znížiť poistné na prijateľnú sumu. Ale POZOR!!! Niektoré pripoistenia ponúkajú aj bonusy, ktoré budú vyplatené pri maturite zmluvy. Informujte sa, aby ste o svoj bonus neprišli.
2) Ja osobne by som sa tiež zamyslela nad produktami, ktoré boli predávané ako balíky. Napríklad balík pripoistení alebo krytie rizík + kapitálová zložka. Tieto produkty majú svoje výhody, avšak sú aj veľmi neflexibilné, pretože ich nemôžete prispôsobovať svojím súčasným potrebám. Ak máte takýto balík a cítite, že potrebujete niečo "viac", znížte poistné na minimum a zostávajúce "diery v krytí" vyplňte novou zmluvou.
3) Ďalej je nutné zdôrazniť, že pri zrušení akéhokoľvek poistenia, kde sa nachádza investičná alebo kapitálová zložka, dochádza k stratám. Pri zrušení sa stretnete s pojmom odkupná hodnota. To sú peniaze, ktoré pri zrušení dostanete, avšak je nižšia ako čiastka, na akú máte nárok. Dôležitá je aj doba, kedy sa poistku rozhodnete zrušiť. Do 5 rokov od založenia zmluvy dokonca máte nárok iba na určitú časť z odkupnej hodnoty, teda ju ani nedostanete celú. Tento mechanizmus bol vytvorený poisťovňami, aby obmedzili fluktuáciu klientov na trhu. Teda Vám neodporúčam meniť poistku každé 3 roky, pretožete budete jednoznačne stratový.
4) Zrušenie novej zmluvy. Niekedy sa stáva, že klient pod nátlakom poradcu uzatvorí zmluvu, ktorú vlastne ani nechcel. Pradcovia majú svoju osvedčené praktiky, ktorými z Vás dostanú podpis, no Vy možno už na druhý deň tento krok ľutujete. Ak s tou zmluvou nie ste spokojný, pamätajte, že máte 6O dňovú ochrannú dobu, kedy môžete od poistenia odstúpiť a zaplatené poistné Vám bude vrátené
Na záver by som chcela povedať, že každý prípad by sa mal posudzovať starostlivo a prekonzultovať s odborníkom. Pri väčšine zmlúv sa dajú robiť zmeny a ak máte dobrého poradcu, určite nájde spôsob, ako Vám Vašu zmluvu vylepšiť.
Ja som sa snažila uviesť zopár situácií, ktoré môžu nastať, avšak je ich ešte oveľa viac. Nehovoriac o tom, ak sa stretnete s nekorektným prístupom poisťovne alebo svojho poradcu. V tom prípade by som si zvážila, či mi tie peniaze stoja za to, aby som zostávala pri produkte alebo poradcovi, ktorý mi vyslovene nevyhovuje.